fredag den 15. oktober 2021

Hvorfor siger banker så ofte nej til nye erhvervskonti

 


Et af tidens mest omdiskuterede forhold for nye iværksættere er, at banker meget ofte siger NEJ til at udstede erhvervskonto til nystiftede

Man skal ikke påstå det er for alle, men undersøgelser tyder på, at omkring 7% af alle nye iværksættere der søger erhvervskonto til nyt firma, får nej.

Det er for mange vil jeg mene, men årsagen er givet, når alle 70 pengeinstitutter jo i princip afviser disse ca. 7%, at så er det fordi de alle mener de vil koste dem mere end de kan give i indtægt. 
Var der penge ved alle de små der afvises, så ville en eller anden bank samle alle disse op med glæde.

Det er desværre også sådan, at noget tyder op, at etnicitet i visse fald har betydning. Jeg kan IKKE dokumentere en så grov påstand, men års følgen af Facebook og Amino iværksætterfora peget på, at der er en vis overrepræsentation hvis man hedder Muhammed frem for Ole. 

Det KAN være det ikke stemmer, men er i alle fald påfaldende når man ser de som rammes af problemet.

Et andet - og mere tydeligt problem er, hvis man har mange udlandsoverførsler, da dette giver banker langt større ansvar end ved alm indlandstransaktioner.

Mange mener, at NU må der lovgives om bankers pligt til at oprette erhvervskonti, og jeg har som selv prøvet at få erhvervsministeren i tale på området - med dette brev i LINK

Jeg tror ikke vi løser det, med krav om lovgivning der forpligter erhvervsdrivende (banker) til at stille erhvervskonti op til alle, uanset banken mener den vil tabe på det, eller komme til at medvirke til svindel. En sådan fastlåst lov tror jeg ikke på.

Skal der lovgives må man starte forhandling - regering med FinansDanmark for bankerne og finde

1 Lovpligt for banker til simpel erhvervskonto til (i princip) alle - Simpel konto med top.op kort og evt. uden nets må anvendes (kan trække over). Andre funktioner må individuelt behandles.

2 HVIS bank siger nej skal den skriftlig begrunde ud fra problem med hvidvaskfrygt eller svindel OG et sådan nej skulle kunne ankes til fælles ankeudvalg

3 Der skal skabes enighed om en pris, så banken får dækket alle udgifter ved en sådan tvang - mit gæt ligger omkring 2 - 3.500 kr ind og derefter 1-2000 kr årligt. (vil banker sælge billigere må de - men prisen skal sikre banker mod tab, på de kunder de nu ikke må afvise)

4 Der skal tilføres en pakke der viser ALT det som banken kan kræve af oplysninger - i enighed lov og Finans Danmark - så banker kan overholde al hvidvask og KYC lovgivning. Afleveres ikke alt, må banken afvise uden anden begrundelse 


Mit brev til erhvervsministeren handler dog kort beskrevet om, at jeg foreslår:

Pligt for banker til at tilbyde erhvervskonti imod til gengæld:

1    En pris som ministeriet bør forhandle med bankernes organisation Finans Danmark - Jeg kunne tænke den ville lande omkring 2 - 4.000 kr i opstart og lidt mindre i årsgebyr fremover - men det er jo forhandling.

2    En konto der som minimum er af typen top-op med tilsvarende debetkort, så der ikke kan trækkes over

3    En pakke, som skulle være forud aftalt mindste krav - indeholdende det som bankerne behøver som dokumentation (navn, registreringsbevis, enkelt budget, enkelt forretningsplan, redegørelse for evt. udlandstransaktioner mm) - igen aftale med Finans Danmark.

4.    Et nej skal begrundes fra banken -  i en eller anden form, gerne fra afkrydsningsliste

5    Hvis banken svarer med NEJ, så skal denne begrundelse, mod gebyr, kunne indankes til et fællesnævn, der kunne tage stilling til rimeligheden. (det er klart banker ikke skal tvinges til kunder de mener at kunne få tab på eller - hvor de ikke anser hvidvask kontrol for mulig

Man skal bare gøre sig klart, at problemet jo næppe er, at banker ikke gerne vil have betalende kunder - men, at der må ligge manglende indtjeningspotentiale i forhold til arbejde til grund.

HVIS der var mulighed for god indtjening, så ville markedskræfterne automatisk betyde, at en eller flere af de ca. 70 pengeinstitutter vi har i Danmark, helt givet støvsuge hele markedet for nye virksomheder, og for en eller anden rimeligt pris, tage hele indtjening nu og i fremtiden for disse

Det betyder, som jeg ser det, at der grundlæggende må ligge manglende mulighed for indtjening bag. 

En del skyldes garanteret KYC (kend din kunde lovgivning) som i sig selv kræver så meget lovmæssig dokumentation, at bank sektoren har ansat ca. 5.000 nye dyre personer, alene til dette arbejde - samt det forhold, at hvidvaskkontrol lov giver banker stort arbejde OG - objektivt ansvar = banken skal bevise uskyld, hvis en kunde hvidvasker nogle penge i kundens brug af banken - modsat hvis SKAT/myndighederne skulle bevise, at banken absolut burde have været klar over det, og stoppet det. 

Det betyder, at banker kan risikere bod, som er vanskelig at forsvare sig imod og også af den årsag - er tilbageholdende overfor nye erhvervskonti.

Læg dertil, at eneste indtjening for bankerne i princip er gebyrer af diverse art, da rentemarginalen er ikke eksisterende. 

-------------------

Det er dyrt at drive bank. Personale, IT, bygninger med meget mere koster, så kunder de ikke virker til at kunne tjene på, fravælges. Banker SKAL kunne tjene penge - mange penge, for de har store balancer og manglende indtjening i sektoren, vil være en voldsom risiko for hele landets økonomi.

Endeligt oplever banker at blive punktet i den grad i offentlige fora fra iværksættere som blodigler og gribbe og noget man slet slet ikke vil skulle betale for. Den meget negative punk advarede allerede Erhvervsminister Brian Mikkelsen i sin tid om ville koste meget på hele forholdet mellem banker og nye erhverv.

----------------------
Jeg tror, at vi er nødt til at se mere på årsagerne. Det nytter ikke, at vi bare punker bankerne, for når generelt ikke EN (ikke engang f.eks. nyere Lunar som onlinebank) generelt siger ja til næsten alle, så må vi erkende, at der er skabt et miljø, hvor det IKKE er en god forretning at tage nye erhvervs ind.

Der må være grund til at se på lovkravene til KYC og hvidvask og ansvarsfordelingen, dels til at se på, om vi kan lave lette forståelige krav til alle de oplysninger bankerne behøver, inkl. evt. personlige skatte oplysninger, og samle dette i pakker der kan bruges ensartet og - findes en prismodel, som banker generelt kan leve med og tjene på, og som vi så som iværksættere kan kalkulere med.

Det vil aldrig være forbudt for banker at give specialtilbud til gode kunder, eller takke nej, hvis de mener noget er tabsgivende eller kan indeholde snyd, men det SKAL så blot begrundes og kunne ankes

Hvis vi bare bevidstløst kæmper for at overbevise myndigheder om, at banker skal tvinges til at tage alle erhverv som kunder, så kommer vi ingen vegne. Vi SKAL løse det problem der ligger bag, at ALLE banker i princip reagerer ret negativt overfor en for stor gruppe af nystartede.

Der skal sikres en rimelig indtjening for bankerne på disse, og en sikkerhed for, at ikke snyd og hvidvask bliver meget lettere, og en langt hurtigere behandling af nye ansøgninger om erhvervskonto med begrundelse for evt. nej.


Når i princip "alle" banker reagerer noget nær lige negativt overfor mange nystartede, så er der en årsag der skal kureres, en manglende indtjening i forhold til arbejdet og  nok også en mentalitet der skal ændres -  på begge sider af skrivebordet.

Jeg blogger her bare efter min bedste viden, og kan ikke holdes ansvarlig for evt. fejl eller misfortolkninger i mine tekster.

 

HUSK AT CHECKE INDHOLDSFORTEGNELSEN I MIN BLOG SOM DETTE LINK 

 

SE MEGET GERNE MINE 8 E-BØGER OG PAPERBACKS SOM ER GULD VÆRD FOR MANGE.
DER ER LINK TIL INDHOLDSFORTEGNELSE OG KØB SIDEN HOS SAXO

MANGE AF DEM KAN SPARE DIG PENGE I DET DAGLIGE I FIRMAET:

 

”START-UP" Komplet iværksætter ”bibel” – Lækker inspirerende hardcover bog med alle former for virksomhed, IVS + ApS og masser af inspirerende materiale at kaste sig over, og siden som uundværligt opslagsværk

 

"Grundbog til dig der vil være selvstændig". E-pub bog med ALT det grundliggende skrevet let fatteligt for dig der vil være selvstændig - for alle virksomhedsformer - stiftelse og hele driften

 

”Jeg vil være SELVSTÆNDIG" Alt om at stifte og drive Enkeltmandsvirksomhed, PMV og I/S, samt selskaber som IVS og ApS

 

Introduktion Til REGNSKAB – en begynderbog om regnskab og bogføring

 

”Fradrag” Generelt om regler og praksis i fradrag + alfabetisk ordnede fradrag

 

"ApS" Alt om anpartsselskaber

 

”IVS” – Om at stifte og drive Iværksætterselskab - IVS

 

”Personlig virksomhed” Om at stifte og drive enkeltmandsvirksomhed, PMV eller I/S

 

 Facebook råd og   GOOGLE BUSINESS MED TILBUD



Ingen kommentarer:

Send en kommentar